La REFINANCIACIÓN es otro medio de aliviar la presión de los créditos. Se trata de modificar las condiciones iniciales del crédito, cambiando los términos: plazo, tasa de interés o sistema de amortización, etc. La entidad y el cliente deben estar de acuerdo en los nuevos términos, ninguna de las partes puede tomar esta decisión unilateralmente.
Primero debemos acercarnos a la entidad financiera antes de entrar en mora y plantear la necesidad de REFINANCIAR la deuda, antes de INCUMPLIR con la obligación. ASÍ, no seremos reportados a las centrales de riesgo, porque estamos demostrando buena voluntad de cumplir, evita cobros jurídicos y podremos REFINANCIAR LA DEUDA.
El REFINANCIAMIENTO, busca ajustar la sobrecarga económica que está generando el pago de la cuota de la deuda sobre el bolsillo, o para aprovechar condiciones de mercado más favorables. Incluso puede ayudar a obtener liquidez si se tiene algún otro proyecto o hay algún imprevisto y no se quiere afectar el estado en el que se encuentran las deudas. Para acceder al refinanciamiento es aconsejable elaborar un juicioso presupuesto de ingresos y gastos y analizar con detenimiento los estados financieros
COMO REQUISITO EL BANCO SOLICITARÁ UN ABONO DEL MONTO DE LA DEUDA. En este momentotendremos que presentar las fuentes de ingresos, a fin de mostrar la capacidad de pago. La tasa de interés de esta nueva deuda dependerá de los términos y condiciones que se acuerden con la entidad financiera.
OJO, ATENCIÓN, el valor del crédito aumentará debido a la amplitud en el número de cuotas, ello conlleva a gastos relacionados con comisiones y gastos administrativos.
Si se constata que la entidad financiera, banco, ha realizado una refinanciación del crédito sin consentimiento de las partes, se puede instaurar una queja ante: la misma entidad financiera, ante el Defensor del Consumidor o ante la Superintendencia Financiera de Colombia.
Beneficios importantes: se mejora el plan de pagos porque se extiende a mayores plazos y las cuotas se vuelvan más fáciles de pagar. A nivel emocional, reduce el nivel de estrés y las preocupaciones diarias causadas por la imposibilidad de pagar cumplidamente. Una vez finiquitada esta opción, se podrá acceder a otro tipo de crédito o productos financieros con seguridad. Se gozará de buena reputación crediticia al pedir un nuevo préstamo.
Dice la Superintendencia Financiera: “Si el deudor ya incurrió en mora y ésta ya fue reportada a las centrales de riesgo, su reporte permanecerá en los tiempos determinados por la Ley. Su historial no será borrado. Si incumple el nuevo acuerdo de pagos definido con la entidad, automáticamente será catalogado como un crédito reestructurado con los correspondientes efectos que esto tiene”.
Contraer una deuda o un crédito sin análisis o por presunción es muy perjudicial para el historial financiero. Pero no todo es incierto, hay casos en que es útil y se debe refinanciar, por ejemplo: a) para aumentar el capital de trabajo: si se necesita ampliar la planta de empleados o cantidad de producción como consecuencia de haber expandido el negocio hacia nuevos mercados o para satisfacer una demanda creciente del producto o servicio. b) Comprar insumos o materias primas: sea el caso de financiar la compra de nuevos equipos para ingresar a mercados nuevos o para incrementar la producción. c) Construir un historial crediticio, si el movimiento financiero no ha sido muy constante es fundamental hacerlo, nos facilitará la consecución de fondos en el futuro. Un buen historial de pago permitirá obtener más opciones de financiamiento y mejores términos. d) Mejorar el flujo de caja, (movimiento y control del efectivo): sin embargo, es útil controlar el nivel de endeudamiento, porque constituye un grave peligro abrir el grifo del endeudamiento, puede ahogar el negocio y llevarlo a la quiebra. Es muy común.
Por: Luis Emigdio Guerrero Romero